5. 소유 형태가 다른 집 — Co-op과 Leasehold

Co-op(협동조합 주택)은 겉으로는 콘도와 비슷하지만, 소유하는 대상이 유닛이 아니라 법인의 지분입니다. 따라서 일반 모기지가 아닌 지분 담보 대출(share loan) 형태로 진행되며, 취급 기관이 매우 적고 모기지 보험도 적용되지 않습니다. 같은 동네 콘도보다 가격이 낮아 보이는 경우가 있지만, 이는 저렴해서라기보다 살 수 있는 사람이 적기 때문이며, 나중에 팔 때도 같은 제약이 따릅니다.

Leasehold는 건물은 소유하되 땅은 빌리는 형태입니다. 은행이 가장 중요하게 보는 것은 남은 임차 기간입니다. 대출 상환 기간이 남은 임차 기간을 넘을 수 없으며, 상환이 끝난 뒤에도 충분한 기간이 남아 있기를 요구하는 기관이 많습니다. 남은 기간이 짧으면 상환 기간이 줄어들고, 그만큼 월 상환액이 올라갑니다.

덧붙여 — 은행이 아니라 보험사가 막는 경우

은행 승인이 났는데도 클로징을 하지 못하는 경우가 있습니다. 주택 화재보험(홈 인슈어런스)을 받지 못하는 경우입니다. 모기지를 받으려면 주택 보험이 필수이므로, 보험사가 거절하면 대출 승인이 있어도 거래를 마무리할 수 없습니다.

이 항목들은 은행 서류에는 드러나지 않습니다. 집에 직접 들어가 지하실 천장의 배선, 전기 패널, 보일러실, 지붕 상태를 눈으로 확인해야 보입니다. 외관과 내부가 멀쩡하고 가격이 유난히 낮게 나온 오래된 주택에서 전기 패널이 차단기가 아닌 퓨즈식이고 배선이 알루미늄인 경우처럼, 가격이 싼 데에는 이유가 있는 경우가 많습니다. 대출을 이야기하려면 집을 봐야 하고, 집을 이야기하려면 대출을 알아야 하는 이유입니다.

맺으며

이번 회 요점

■ 대출은 사람만 보지 않고 집도 봅니다. 같은 구매자라도 어떤 집을 고르느냐에 따라 한도와 조건이 달라집니다.
■ 이번 회의 다섯 가지 유형은 "사지 말아야 할 집"의 목록이 아닙니다. 오퍼를 쓰기 전에 대출부터 확인해야 하는 집의 목록입니다.
■ 기준은 기관마다 다릅니다. 한 곳에서 어렵다는 답을 들었다고 끝난 것이 아닙니다.

관심 있는 매물이 위 유형에 해당한다면, 오퍼를 쓰기 전에 모기지 전문가와 함께 해당 매물 기준으로 사전 심사를 받아 보는 것이 안전합니다. 다음 회에서는 이어서 집을 사기 전에 알아야 할 모기지의 두 번째 주제를 다룹니다.

참고 자료: CMHC 「Calculating GDS/TDS」, 「CMHC Purchase」 • Sagen 「In-